付先生今年31歲,在南昌某企業擔任高管職位。妻子王女士30歲,在一家民營企業工作,孩子剛滿1歲??吹酵录液⒆觿倽M4歲,就能熟練彈奏一首復雜的鋼琴曲后,她就再也坐不住了。王女士決定辭職在家,一心培養孩子。付先生開始犯愁:憑自己12萬元的年收入,應當怎樣規劃資金呢?目前,付先生家庭財產狀況如下:市值85萬元住房一套,定期存款10萬元,活期存款5萬元,市值約2.2萬元股票型基金。月基本生活開銷6000元左右(包括房貸),付先生有五險一金。
理財目標:未來家庭收入會相應減少,如何保障家庭財產穩定;進一步改善風險規劃,為妻子和孩子購買保險;為孩子儲備教育費用等。
家庭財務分析:通過對付女士的家庭財務的分析,目前財務狀況良好,資產較為充裕,有較強的流動性。由于付女士理財觀念缺乏,且不善于理財,對家庭支出沒有合理的規劃,若要滿足女兒教育及自己養老的需求,還要對資產進行組合分配及投資。另外,從保障方面來看,付女士家庭保障不足,應對突發事件能力較弱,在今后的理財規劃中應加大對家庭的保險保障投入。
建行南昌經開區支行理財師鄢燕麗給出的理財建議:
1、開源節流、組合投資。付女士對于日常開支沒有記賬,每月消費沒有節制。要想做好理財,第一步建議付女士從記賬做起,將日常的開支進行記賬,以便更好的發現不必要的開支,做好節流。組合投資,由于存款多為活期,雖然流動性較強,但收益率低,建議配置資產:留出家庭6個月的日常支出作為緊急備用金,這部分資金可投資建設銀行的“乾元—鑫滿溢足”開放式凈值型理財產品,支取靈活,目前收益率為4%—5%,是活期存款的10倍的利息收入。剩余留存資金的60%可投資于建行乾元私享型、利得盈系列等理財產品,固定期限、收益穩定;留存資金的30%可配置開放式基金產品,如股票型基金、債券型基金、貨幣型基金等,依據投資市場環境的變化投資比例;剩余資金可投資建行貴金屬,比如具有較高收藏價值的實物黃金,或者易變現易保管的紙黃金。
2、教育金規劃。小孩目前只有四歲,準備教育金留有比較充足的時間,建議采取基金定投進行積累。建行金定投業務,與基金定投的投資方向不同,互補性較強,兩者結合組成穩定性較高的風險投資組合。假設小孩在14年后(學前班2年,小學6年,初、高中6年)出國留學,在考慮通貨膨脹等因素的情況下,預計屆時每年學費加生活費共計20萬元,那么從現在起每月定投3000元左右(基金、黃金各占50%)即可完成大學四年教育金的儲備。
3、加大保障養老。養老基金方面,付女士可通過三種方式積累:一是參加社會保險的形式,參照南昌最低社平工資的三倍自助參與社保,退休后可領取養老金;二是利用商業保險補充,從目前情況來看,付女士為家庭唯一收入來源者,若自身發生意外,對家庭及女兒今后的生活會產生較大影響,因此建議加大保險保障,每年可花2~3萬元為自己購買大約200萬保額的定期壽險、50萬保額的醫療保險、50萬保額的年金保險以及20萬保額的意外傷害保險,另外應為女兒購買50萬保額的醫療保險,滿足家庭保障需求的同時,積累一定的養老資金。
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