48歲的讀者蘇先生是南昌一家公司的中層管理人員,夫妻倆的工作和收入都比較穩定,每月工資共有4萬元,年終還有分紅收入12萬元。夫婦倆每月家庭開支在1萬元左右,女兒去年畢業開始上班,經濟已經基本獨立,不再需要父母補貼,家里也沒有其它經濟負擔。目前,蘇先生和妻子名下擁有兩套總價值200萬元的自住房,另有90萬元的金融資產。蘇先生早在2006年開始進行股票和基金投資,當時的收益率還不錯,成功避開2008年金融危機后,他又將部分資金投入了股市,所以,當下家庭金融資產的配置為:股票30萬元,偏股型基金20萬元,債券10萬元,銀行存款30萬元。家庭保障方面,夫妻倆各投了20萬元保額的重大疾病險、50萬元保額的終身壽險。盡管平時工作很忙,但蘇先生對投資理財卻一直比較關注,他希望通過投資理財來實現家庭財富的穩健增值。
理財目標:最近股市低迷,蘇先生的資產也遭到了較為嚴重的縮水。“除了市場低迷外,是不是我的投資組合和投資方式存在什么問題?應該怎樣調整才能確保投資回報更穩???有沒有更省心的理財方式呢?”他希望專業理財師,給出建議。
財務分析:蘇先生家庭稅后年收入50萬元,年支出12萬元,儲蓄38萬元,無其他開支和經濟負擔,儲蓄率高達76%,是個高儲蓄率的家庭。此家庭無負債,財務穩健,可適度利用財務杠桿加速資產成長,現有存款遠遠高于年支出,保持了資產高流動性,投資性資產(股票,股票型基金和債券)占可運用資金三分之二,比重適當。
建行南昌省府支行理財師王君給出的理財建議:
蘇先生的投資性資產中高風險產品(股票和股票型基金)就占到了金融資產的一半,根據目前市場情況,比重偏高,可適當調低高風險產品的比例,并適當調高低風險收益穩健理財產品的比例,使投資結構更穩健。
銀行存款遠遠高于家庭的支出費用,可從銀行存款中保留3個月的支出當緊急預備金,以貨幣基金持有,建議購買建行速盈產品。也可夫妻各辦理一張信用卡,不僅可以用信用額度替代緊急備用金,享受最長達59天的免息期,還可以享受建行特惠商戶的促銷活動。
其他的存款可以以低風險固定期限理財產品持有,例如:建行乾元型理財產品。蘇先生夫妻都購買了重大疾病保險和終身壽險,保障充足。
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