小宋和妻子小趙都是工薪族,兩人是在去年3月份走進婚姻殿堂的,結婚時的婚房以及酒席均為雙方父母張羅,所以,從結婚到現在一直沒有經濟負擔。目前,小兩口的月收入可達到8000元,每月開支2500元左右,現有7萬元銀行存款。2015年到來之際,從未嘗試過理財的小宋夫婦給自己的小家庭制訂了一個目標,希望可以通過集合閑錢合理投資的方式實現五年內生小孩、買車、為孩子準備教育基金、每年至少兩次旅游的新年愿望。故咨詢理財師怎樣可以實現所訂計劃!
財務分析:宋先生的家庭收支情況相對穩定,每月結余5500元,無負債。但是家庭資產結構單一,且傳統儲蓄的所占比率太高,整個家庭財產管理過于保守,影響了家庭的收益性,加之小宋的家庭在五年之內打算生小孩以及孩子的教育基金,買車的生活需求。建議盡快調整資產結構,適度的對基金和保險增加投資量,以實現家庭資產長期保值、增值的目標。
目標分析:小宋和妻子小趙的收入目前相對穩定,正處于事業發展階段,身體健康,這些因素會使家庭風險承受能力增強,另外,對于五年之內孩子的出生,投資風險應以不影響家庭的正常生活和孩子的撫養教育為標準,可著重投資中等偏低風險的投資產品。為了便于更直觀的規劃設計,先做幾個基本的假設:假設買車的經費為10萬元,旅游經費1萬元;寶寶養育費用大致估算,每年1萬元。
建行南昌紅谷灘支行理財師應怡然給出的理財建議:
每年固定家庭支出(含兩次旅行)4萬元,第二年開始寶寶出生,支出增加,每年支出5萬元,第三年購置新車新增支出10萬元?,F有資金可投資資金7萬元,其中1萬元作為生活保障資金,每年結余5.5萬元。前文提到,從風險承受能力來看,分析宋先生家庭應為偏保守型的理財客戶。且小夫妻二人從未接觸過理財,投資經驗也相對不足,因此選擇的產品以穩健型為主。建議50%的家庭資產投資于穩健型理財產品,例如建行乾元開鑫享系列理財產品;30%的家庭資產投資于債券基金及保險,推薦選擇建信穩定添利債券;另外30%的家庭資產投資于股票或股票型基金,可關注近期行情酌情決定,通過定投做長期投資;剩余的10%家庭資產,用于夫妻兩自主支配。
以上的資產配置的組合收益率基本在5.3%左右,雖然不算太高,但能保證保值及覆蓋目標的需求,當然,隨著市場及家庭財務的變化,建議小宋一家隨時調整資產組合,以保證更快的達到所需目標。
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