由The Asian Banker主辦的“2015年中國國際銀行會議”于5月14日在北京金融街麗思卡爾頓酒店舉行。邯鄲銀行董事長鄭志瑛出席了題為“存款保險制度的建立和影響”的圓桌討論。他提出，存款保險制度的實施既是一場經濟金融的改革，又是一次深刻的社會利益結構調整，對經濟金融，尤其對銀行業，當然會產生深遠的影響，至少有6個方面的轉變。
以下為文字實錄：
鄭志瑛：非常感謝亞洲銀行家，感謝中國銀行業協會。亞洲銀行家剛剛在這期雜志上見證了邯鄲銀行持續地發展，我們的資產排名300多位，實力排名30位。中國銀行業協會長期關注支持中國銀行業的發展，尤其支持是我們沒有娘家小銀行的發展，我們非常感謝，職業資格考試等方面我們邯鄲銀行都積極參與了。
今天我給各位專家和同行匯報一下我的工作體會，在存款保險制度實施的情況下，對銀行業帶來的六大轉變，是我個人的一些想法。存款保險制度的實施既是一場經濟金融的改革，又是一次深刻的社會利益結構調整，對經濟金融，尤其對銀行業，當然會發生深遠的影響，至少有6個方面的轉變。
第一由隱性存款保險變為顯性存款保險，國務院沒有批存款保險條例的時候，個人儲蓄存款也是有實際保護的。銀行業、信用社出現金融風險以后，事實上中國老百姓的個人儲蓄，全部得到百分之百的兌付，這是隱性存款保險，沒有正式的紅頭文件，但是事實上是這么做下來的。存款保險條例5月1日實施以后，原來隱性的，由財政或者央行非正式的補償就會變成公開規范顯性的存款保險。
第二個轉變，將由只對個人存款保險變為對全部公私存款的兩級保險。社會有一些誤解，以為我們大肆宣傳存款保險制度以后，50萬以下的小額存款得到保證，50萬以上就不保證了，這方面有很多誤解。
實際上我個人的感覺，我們國家的存款保險條例跟世界上實施的存款保險制度是一樣的，第一級是保銀行整體，第二級才保到限額內。一級存款保險保銀行，二級存款保險保限額，這是我的理解。
一家金融機構出現問題以后，存款保險公司，不會上來就拿錢買50萬元以下的，首先應該救助銀行業整體。我國的存款保險條例第18條是這樣說的，存款保險基金，管理機構，就是存保公司可以選擇下面的方式保護全部存款人的利益，為其他合格的投保機構，提供擔保、損失分攤或者是資金支持，促成其收購或者承擔被監管，被撤銷或者是申請破產投保機構的全部或者部分債務。
出了問題以后，存款保險公司會拿出自己的資金，首先救助這個銀行整體，促成好銀行收購兼并差銀行，對這家銀行的全部債務進行保險，不是上來就會簽兌付50萬以下，這是一級保險。從國際經驗來看，我看到的資料，美國實施80多年的存款保險制度以后，大概四分之三是這種方式，只有四分之一實在救不活了，才買單小額保險。
就二級存款保險來看，保什么程度呢？現在我們的原料，保了99.7%的賬戶。實際上宗老師也分析了，我們也看到，實際上99.7%的賬戶覆蓋50萬以下的存款不到一半。全國大概41%，央行有一個調查，大概在2007年的時候，金額能覆蓋46%，表明我國原來在保儲蓄的時候，比重是43%，現在我國整個銀行業的存款，個人儲蓄占43%。
原來隱性保險的時候，保險個人43%的全國銀行業的存款。在這種新的保小額的體制下，大概保險了46%，或者40%多。表明我們的存款保險制度，由隱性變成顯性以后保的總額沒有什么變化，保儲蓄的時候，保存款的40%多，保50萬以下的小額的時候，仍然保障了40%多的全部存款。
這是重大的利益結構的調整，保護了弱勢群體，中低收入者。原來的保險是對個人的保險，億萬富翁存1個億的儲蓄，出了問題，銀行也要保障。小微銀行，賬上10來萬，以公司名義出現的，這個存款原來的制度不受保護。這個調整是社會和諧，保護中低收入者，包括小微企業的制度安排。整個保護范圍沒有變化，結構做了調整。
第三個轉變由財政和央行兜底變成銀行業自己付費，2014年大陸存款余額117.4萬億元，萬分之1.5計算，每年銀行業要增加88億元費用，這樣國家永遠減少了這個負擔，銀行業永遠增加了這個存款保險費。
第四個變化由鼓勵儲蓄變為鼓勵投資，這可能部分回答了剛才以理講的為什么股市在起動，這是一個原因。存款保險要大額承擔風險的，存款人想，與其存到銀行，承擔銀行的風險，還不如自己入市，自己搞投資。因為50萬元以上的大額儲蓄，實際上是有一定風險在里面的。我國的高儲蓄率，低投資率這個結構與中國老百姓的居民習慣和社會保障不足有關，也與我們原來的隱性存款保險制度有關，存了銀行就入了保險箱，多少錢政府有兜底，這樣老百姓創業驅動就少了，全民創業，大眾創新就受到了影響。在銀行50萬元以上的存款要承擔銀行業自身的風險。
超過50萬元的銀行存款幾乎具有了對這家銀行的優先股的性質。銀行出問題以后，救不活了，超過50萬元的那個錢類似優先股，先付50萬元以下的，才輪到你，在股東資本拿出錢來之前，但是在50萬元存款之內之后拿錢。超50萬元的存款具備了某個銀行優先股的性質。我存款人既然承擔那么多的風險，就不如我自己入股市自主投資，搞實業投資。
這個政策會把大量的大額存款攆到資本市場上去，我超過50萬可以找兩家銀行。100萬元選兩個銀行存，我們能不能想象一千萬的人民幣找20家存，這個都沒有現實性了。超過100萬元的存款，超過千萬的存款，如果不不承擔風險的話，恐怕就自動進入股市了，這是當前股市起動的一個原因。
企業的大額存款同樣面臨著銀行業自身的風險。它帶來的直接的影響，會影響到資本市場，也會進一步加劇銀行業的存款分流、金融脫媒，銀行業的存款少一些，加大銀行業存貸比的壓力，降低銀行業的利差，利息收入比重，這會是我國下一步擴大投資，促進進展的一個推進器。
第五個影響，由小銀行受歧視，變為小銀行受益。由于市場地位的限制，小銀行不得不給存款人一個存款的風險溢價。有人認為這種情況，存款保險制度實施以后，就會促使存款人離開小銀行到大銀行去。實際上看到的資料，全世界各國推進存款保險制度實施的時候，沒有發現存款搬家的現象。目前的存款結構，有的存到大銀行，有的存到小銀行，肯定有它的合理性和必要性。小銀行的存在，不是因為存款保險制度使它生和死。小銀行的存在，甚至快速發展，肯定有它的必然性。
隱性存款保險制度下，小銀行仍然有大量存款沒有被保障，大量對公存款也在小銀行放著，也沒有影響小銀行的發展。小銀行的快速發展，肯定有它的經濟合理性，有它的市場必要性。
存款保險制度實施以后，小銀行風險不是更大了，小銀行風險肯定更小了，小銀行是存保制度最大的受益者，這是中國20年存款保險制度沒有推出來的一個原因，恐怕大銀行沒有積極性，大銀行系統重要性，實際上沒有存款保險的迫切性，恐怕小銀行更需要存保制度的保護。
小銀行的受益表現在三方面，第一增信，徹底解決中小客戶對小銀行存款的后顧之憂，創造大中小銀行平等吸收儲蓄的平等環境。
第二增存，小銀行有大量客戶，但是比較偏低端，平均存款余額多，我們邯鄲銀行賬，現在有110萬的客戶，總共250多億，我們擁有大量的客戶，但是沒有吸收大量的存款。在存保制度下，給100萬客戶一個信號，在邯鄲銀行放50萬都是安全的。邯鄲銀行總資產900多億，存款600多億。小銀行徹底解決小客戶的后顧之憂，會有更多的客戶。
第三受益比較多，大銀行超50萬的客戶比較多，小銀行小客戶比較多，低于50萬的客戶多，這樣在整個存款保險制度下，小銀行受到保護的面要寬一些。存款保險制度覆蓋面更廣，邯鄲銀行50萬以下的存款比重是51%，超過全國平均水平。
第六個轉變，由銀行業雙重監管變為三重監管。原來是央行、銀監會監管，未來會加上存款保險公司的監管。沒有存款保險制度的時候，大家對銀行有一份信任，有了存款保險制度以后，社會有一種輿論，好像有了存款保險制度以后，銀行業更危險了，銀行業的安全性問題，更提到公眾的面前，其實應該不是這樣的。沒有存款保險制度的時候，銀行業也是最安全的資金避風港。
我們銀行業交了百分之十幾的法定存款準備金，那個錢就是救助銀行業的。有了存款保險制度以后，存款保險公司就成為銀行監管的第三力量。我們銀行業將進入三重監管時代，三位一體的央行、銀監會、存保公司共同組織成的金融安全網絡正式形成，中國銀行業更安全了。
強大的央行和銀監會還起著基礎性的監管作用，今后中國銀行業發生風險問題的時候，中國謀個單體銀行發生風險的時候，銀監會發揮銀行業警察的職責加強審慎監管，央行會發揮最后貸款人的職能提供流動性支持，存保公司提供現金保障。我就介紹這么多。
曾慶赟：鄭董事長提到幾個有意思的方法，第一個存款保險制度推出以后，存款搬家的問題，鄭董事長說這種現象很少。我問一下存款保險的保險，你剛才說的80億元人民幣，這是每年的數字？
鄭志瑛：我按萬分之1.5的收費估的。
曾慶赟：這80億也會存在資產管理的問題，這80億要資產保值增值，這80億會在資產管理方面會投到哪一個方面去，在存款保險制度當中，有沒有規定？
鄭志瑛：有規定，國務院另行制訂。
